व्यक्ति को कम से कम उम्र में निवेश शुरू करना चाहिए. कम राशि के साथ कम उम्र में भी शुरू किया गया निवेश किसी को बाद की अवस्था में आय का आनंद लेने में मदद करता है.
वित्तीय नियोजन एक व्यापक विषय है और सभी के जीवन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। दुर्भाग्य से, यह जरूरी विषय किसी भी स्कूल/कॉलेज के पाठ्यक्रम में शामिल नहीं है। यहां, हम निजी वित्तीय योजना के मुख्य स्तंभों को शामिल करने जा रहे हैं।
- निवेश से पहले संरक्षण (Protection before Investment)
जब भी कोई नौकरी या व्यवसाय में अपना कैरियर शुरू करता है, तो पहला सवाल यह उठता है कि निवेश कहां से और कैसे शुरू किया जाए। हालांकि, निवेश भविष्य के उपयोग के लिए किया जाता है, किसी भी निवेश को शुरू करने से पहले स्वयं का बीमा अवश्य कराना चाहिए । बीमा में अच्छी तरह से शामिल होने के लिए दो सबसे महत्वपूर्ण चीजें हैं: स्वास्थ्य और जीवन।
स्वास्थ्य बीमा: हर दिन अस्पताल में भर्ती होने की लागत बढ़ रही है, इसी तरह बीमारियाँ और दुर्घटनाएँ बढ़ रही हैं। एक अस्पताल में भर्ती होने के दौरान बचत में कमी आ सकती है। इसलिए, वित्तीय योजना में पहले कदम के रूप में स्वास्थ्य बीमा के लिए जाना चाहिए।
जीवन बीमा: स्वास्थ्य के बाद जीवन आता है। हम सपनों की योजना बनाते हैं, लेकिन वह सपना सिर्फ कमाई वाले व्यक्ति की मृत्यु के कारण बिखर सकता है। इसलिए, किसी को वार्षिक आय के 10-20 गुना तक जीवन बीमा के लिए जाना चाहिए।
- परिसंपत्ति आवंटन (Asset Allocation)
विभिन्न रास्ते हैं जहाँ कोई पैसा लगा सकता है। इन्हें एसेट क्लास (संपत्ति वर्ग) कहा जाता है। निम्नलिखित मुख्य संपत्ति वर्ग हैं:
- ऋण: फिक्स्ड डिपॉजिट, बंदोबस्ती योजनाएं, पीएफ, पीपीएफ, गारंटीड वापसी जैसे बांड
- इक्विटी: स्टॉक्स, म्यूचुअल फंड
- सोना
- संपत्ति
एक व्यक्ति अपनी आयु के आधार पर विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश वितरित कर सकता है::
- ऋण: किसी व्यक्ति को ऋण में प्रतिशत के रूप में उसकी उम्र कारक होना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपकी उम्र 30 वर्ष है, तो आपके निवेश का 30% तक डेट फंड में जाना चाहिए।
- इक्विटी: मानव जीवन की औसत आयु 80 वर्ष मानी जा सकती है। इक्विटी में % निवेश के लिए आप अपनी आयु 80 से कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी आयु 30 वर्ष है, तो आपको इक्विटी फंड और इक्विटी में 50% (= 80- 30) तक निवेश करना चाहिए।
- सोना: मुद्रास्फीति के लिए सोने को सबसे अच्छा दोस्त कहा गया है। 10% तक के निवेश में गोल्ड या सोने से संबंधित कागजात होने चाहिए।
- अपने निवेश का 10% बाकी आप अन्य संपत्ति में रख सकते हैं।
- सभी निवेश एक जगह पर न करें (Don’t put all eggs in one basket)
हमने परिसंपत्ति आवंटन के बारे में बात की, हालांकि किसी भी परिसंपत्ति वर्ग में, किसी को निवेश के लिए एक से अधिक विकल्पों की पहचान करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, किसी को एक शेयर या म्यूचुअल फंड में सभी इक्विटी हिस्से का निवेश नहीं करना चाहिए। एक ही स्थान पर सभी निवेश रखने से भारी जोखिम होता है। इसलिए, प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग के तहत एक से अधिक एवेन्यू में निवेश वितरित करना चाहिए।
- आरंभ करें (Start Early)
यह सबसे महत्वपूर्ण और सबसे कम ज्ञात पहलू है। ज्यादातर लोग 35 साल की उम्र पार करने या परिवार का अधिग्रहण करने के बाद निवेश के बारे में सोचते हैं। हालांकि, उम्र बढ़ने के साथ देनदारियां भी बढ़ जाती हैं और जीवन में बाद के चरणों में वित्तीय लक्ष्य पूरा करने के लिए बड़ी राशि का निवेश करना पड़ता है।
उदाहरण के लिए, यदि 25 वर्ष का युवा प्रति माह पांच हजार रुपये का निवेश शुरू करता है और 60 वर्ष की आयु तक निवेश जारी रहता है। अब, यदि कोई अन्य व्यक्ति 35 वर्ष की आयु में निवेश शुरू करता है और प्रति माह पंद्रह हजार रुपये का निवेश करता है और 60 वर्ष की आयु तक जारी रहता है। यदि आप गणना करते हैं, तो 25 वर्ष की आयु में शुरू करने वाले पहले व्यक्ति के पास 35 वर्ष की आयु में शुरू करने वाले व्यक्ति से अधिक धन होगा, जबकि 35 वर्ष की आयु में 3 गुना निवेश के साथ शुरू हुआ था।
यहां सारांश यह है कि व्यक्ति को कम से कम उम्र में निवेश शुरू करना चाहिए। कम राशि के साथ कम उम्र में भी शुरू किया गया निवेश किसी को बाद की अवस्था में आय का आनंद लेने में मदद करता है।
- विश्वसनीय सलाहकार (Reliable Advisor)
वित्तीय बाजार में मिस-सेलिंग बहुत आम है। हर कोई अपने रिश्तेदारों के रूप में एक या एक से अधिक एजेंटों से घिरा हुआ है और इन एजेंटों को वित्तीय योजना के बारे में कोई जानकारी नहीं होती है। लोग एजेंटों के माध्यम से बुरे निवेश में फंस जाते हैं। जब तक किसी को पता चलता है कि उसका निवेश खराब है या उसे पर्याप्त रिटर्न नहीं मिलेगा, तब तक बहुत देर हो चुकी होती है।
इसलिए, वित्तीय योजना में एक उचित वित्तीय विशेषज्ञ का चयन करना बहुत महत्वपूर्ण है। किसी को रिश्तेदार एजेंट की मदद करने के नाम पर फुसलाया नहीं जाना चाहिए। आप केवल अपने लिए धन बनाने के लिए निवेश कर रहे हैं, न कि अपने एजेंट के लिए धन बनाने के लिए। इसलिए, पेशेवर सलाहकार का चयन करें, भले ही आपसे सही सलाहकार के लिए शुल्क लिया जाए।
(यह लेख मनी मैनेजमेंट कंसल्टिंग द्वारा लिखा गया है, एक पेशेवर सलाहकार जो सही निवेश और बीमा मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।)